กรมธรรม์บำนาญแบบที่จ่ายเงินให้หลังทำสัญญาทันที (Immediate Annuities)

สวัสดีค่ะท่านผู้อ่าน ฉบับที่แล้วได้พูดถึงอนูอิตี้และการซื้อกรมธรรม์เงินบำนาญเพื่อสำรองเงินมาใช้ระหว่างการเจ็บป่วยยาวไปคร่าว ๆ แล้ว ฉบับนี้ขอเจาะลึกถึงกรมธรรม์บำนาญประเภทแรกคือ แบบจ่ายเงินให้หลังทำสัญญาทันทีหรือ Immediate Annuities กันค่ะ

หากท่านซื้อกรมธรรม์บำนาญแบบที่จ่ายเงินให้หลังทำสัญญาทันที (Immediate Annuities) บริษัทประกันจะส่งเงินให้ท่านรายเดือนทันทีหลังจากที่ท่านฝากเงินเพียงงวดเดียว โดยในการทำสัญญาจะไม่มีการพิจารณาในเรื่องสุขภาพของท่านเหมือนเวลาที่ท่านซื้อประกันชีวิตหรือประกันประเภทอื่น ดังนั้นหากท่านไม่สามารถซื้อประกันรักษาพยาบาลเจ็บป่วยระยะยาวหรือ Long Term Care เพราะอายุหรือสุขภาพไม่ดี หรือท่านกำลังอยู่ในภาวะที่ได้รับการพยาบาลระยะยาวอยู่ ท่านก็ยังสามารถซื้อกรมธรรม์บำนาญประเภทนี้ได้ค่ะ

บริษัทประกันเมื่อรับเงินเบี้ยประกันที่ท่านจ่ายงวดเดียวนี้ไปเปลี่ยนเป็นรายได้รายเดือนที่บริษัทสัญญาว่าจะจ่ายให้ท่านตามจำนวนเวลาที่ระบุหรือจ่ายให้ตลอดชีวิตของท่าน ท่านจะได้เงินมากน้อยแค่ไหนในแต่ละเดือนก็ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ท่านเอาไปฝากทำสัญญา รวมทั้งอายุและเพศของท่าน จากตามสถิติพบว่าสุภาพสตรีจะมีอายุเฉลี่ยยืนยาวกว่าสุภาพบุรุษ ดังนั้นกลุ่มคนที่ฝากเงินจำนวนเท่ากัน อายุเท่ากัน ผู้หญิงจึงจะได้รับเงินเดือนจำนวนน้อยกว่า เพราะว่าจะได้รับเงินนานกว่าผู้ชายค่ะ

ในการซื้อกรมธรรม์บำนาญ นอกจากจะพิจารณาถึงจำนวนเงินที่ท่านจะได้แล้ว มีส่วนอื่นที่ผู้เขียนอยากฝากไว้ให้ลองคิดถึงด้วย คือ

-ท่านควรจะรู้ว่าบางครั้งเงินเดือนที่ท่านได้ก็อาจจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลตัวท่านในระหว่างที่เจ็บป่วยระยะยาวก็ได้ เพราะค่ารักษาในช่วงการเจ็บป่วยเรื้อรังในแต่ละเดือนค่อนข้างสูง หากท่านอยู่ใน nursing home และไม่มีประกันค่าใช้จ่ายก็ไม่ต่ำกว่า 5,000 เหรียญต่อเดือนแล้วค่ะ

-ท่านควรตระหนักว่ากว่าจะถึงเวลาที่ท่านรับเงินมูลค่าของเงินอาจจะลดลงเพราะเงินเฟ้อกันทุกๆปี เมื่อสิบกว่าปีก่อนสมัยผู้เขียนมาอยู่อเมริกาใหม่ๆ น้ำมันแกลลอนละแค่เหรียญกว่าเอง ตอนนี้แกลลอนละ 3 เหรียญกว่าไปแล้ว เพิ่มขึ้นหลายเท่าตัวเลยค่ะ

-ผลของการรับเงินบำนาญรายเดือนนี้สามารถมีผลกระทบกับการเสียภาษีของท่าน และเรื่องภาษีเป็นเรื่องซับซ้อน ดังนั้นจึงควรจะปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนการซื้อกรมธรรม์และก่อนการตัดสินใจเริ่มรับเงินเดือนหลังทำสัญญา เพราะหากท่านทำสัญญาหรือรับเงินเดือนไปแล้วก็จะยกเลิกได้ยาก บริษัทประกันส่วนใหญ่จะมีเวลาให้ท่านยกเลิกหรือเปลี่ยนใจในเวลาจำกัด หากเลยเวลาที่เขากำหนดให้แล้วแต่ท่านอยากจะเปลี่ยนใจ ท่านจะต้องเสียค่าปรับเป็นจำนวนเยอะอยู่ ซึ่งไม่คุ้มเลย

ฉบับนี้หมดพื้นที่แล้ว ฉบับหน้าเราจะพูดถึงเรื่องกรมธรรม์บำนาญประเภทอื่นกันต่อค่ะ ช่วงนี้ฝนตกบ่อย ๆ ขอให้ท่านผู้อ่านดูแลสุขภาพกันให้ดีนะคะ ขับรถราก็ให้ระมัดระวัง และขอให้ใช้ชีวิตในทุกวันอย่างมีความสุข เพราะเราไม่รู้ว่าอะไรจะเกิดขึ้นในวันข้างหน้า ผู้เขียนก็เพิ่งสูญเสียคนที่รักในครอบครัวไป ทำให้รู้สึกว่าชีวิตเราจะต้องใช้อย่างให้ดีที่สุดและมีสติให้มากที่สุดในวันนี้ค่ะ

บทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปไม่ใช่เป็นการให้คำแนะนำ หากท่านมีข้อสงสัยใด ๆ เกี่ยวกับเนื้อหาในบทความ อยากจะถามคำถามในกรณีส่วนตัวท่านสามารถโทร.มาสอบถามกับผู้เขียนได้ที่เบอร์ (850) 598-1709 หรือจะอีเมลมาหาผู้เขียนที่ walaipank@gmail.com ก็ได้ค่ะ หากผู้เขียนไม่ได้รับสายก็ฝากข้อความไว้ได้ จะติดต่อท่านกลับไปภายหลัง


วลัยพรรณ เกษทอง
31 มกราคม พ.ศ. 2562